人身保险市场仍处初级阶段 发展潜力巨大

“大病保险参保患者平均报销比例提高14个百分点”“保险公司参与长期护理保险项目覆盖人群超5000万”。12月16日，在国务院新闻办公室举行的国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪、人身保险监管部主任陈映东、保险资金运用监管部主任袁序成介绍了促进人身保险扩面提质稳健发展的有关情况。

人身保险市场仍处初级阶段 发展潜力巨大

当前，我国人身保险业保持平稳较快发展。黄洪介绍，我国已是全球第二大保险市场，现有90家人身险法人机构。今年1-11月，人身险保费收入3.1万亿元，占保险业的74.1%，同比增长7.4%;人身险公司总资产近20万亿元，占保险业的85.5%。

即便如此，我国人身保险市场仍处于初级发展阶段。黄洪解释道：“衡量一个市场的发展阶段，要从渗透率、市场需求、供给能力、市场竞争、市场主体经营管理水平等方面综合分析。”

他说，从渗透率来看，我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，在全球的排名分别为第38位和第46位。不仅远低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。目前我国人均持有人身险保单数不足1件。

从市场需求来看，尽管近年来人民群众对保险产品的需求大幅提升，主动买保险的人多了，但保险仍然没有成为人们生活的必需品。目前，我国仅有1/5的人拥有长期寿险保单，与发达国家的差距较大。

从供给能力来看，目前的商业保险产品数量虽然不少，但产品的形态较为单一，同质化产品较多。特别是针对老年人、儿童以及新业态从业人员风险特征的产品供给不足，在应对重大公共卫生事件和重大自然灾害时，保险业风险补偿作用的发挥也比较有限。

从市场竞争状况来看，我国人身保险还没有形成充分竞争的市场格局。在保费收入上，前5家公司的保费收入占市场的一半，前10家公司市场份额占到了近7成。

从经营管理水平来看，目前除大型保险公司经营状况快速提升外，大部分中小保险公司经营管理还比较粗放，发展仍然存在比较困难的局面。今年11月末，31家中小人身保险公司还处于亏损状态，占机构数量的34%。

当前我国人身保险市场仍存在一些问题，在聚焦补短板、强弱项必要性的同时，也要关注市场未来发展的巨大空间。黄洪说：“我国人身保险市场处于初级发展阶段，最大的优势是市场潜力大，我国人身保险是全球潜力最大的市场。”

补齐大病保险、长期护理保险政策短板

如何在不额外增加群众个人缴费负担的情况下，提高大病保险的保障能力和资金的可持续能力?

黄洪表示，目前商业保险公司承办的大病保险主要保障范围是目录内的自付医疗部分，一旦参保人得了大病，实际上会用到很多目录外的药，这部分大病保险是覆盖不到的。

“要把一部分目录外的费用纳入到商业保险公司承办的大病保险之内，这样就能让老百姓不增加一分钱，一旦得了大病，由保险公司按照保险合同进行报销，大大降低参保人因大病所形成的目录外的自付医疗费用。”黄洪说。

如果说大病保险是居民基本医保的有益补充，那么长期护理保险则是居民保障的重要延伸。

长期护理保险是一种新兴的社会保险制度，它采取劳动关系双方共同缴费的筹资形式，能够帮助参保者应对因失能而导致的护理成本提高。长期护理保险制度的对象是所有失能人员，老年人是其中的主要组成部分。

银保监会人身保险监管部主任陈映东介绍，截止到2019年底，全国共有14家保险公司参与了15个省35个城市的长期护理保险项目，覆盖人群超过5000万，为35.8万人提供了长期护理待遇。

“保险公司参与长期护理保险试点还处于初级阶段，未发现承保主体发生大面积亏损的情况。”陈映东表示，为了防止这种情况发生，监管要求保险公司要量力而行参与服务，加强数据分析和经验积累，科学核定成本费用;严禁低于成本价恶性竞争行为;要求保险公司在与委托单位签订合同的时候，要明确建立风险调节机制，合理分担风险。

他说，针对试点过程中存在的一些问题，银保监会将出台试点规范性文件，重点对保险公司参与长期护理保险服务的投标行为、服务能力、财务管理、风险调节机制、市场退出进行规范。

深耕养老金融业务 开展专属商业养老保险试点

当前，我国已初步建立起包括基本养老、企业(职业)年金和个人商业养老在内的养老保障的“三个支柱”。其中，商业养老保险作为市场化的养老方式虽然发展迅猛，但与发达国家成熟保险市场相比仍较为滞后。

黄洪给出了一组数据：美国、英国、加拿大等国具有养老保险功能的人身保险保费收入，在全部保费收入里占比约为50%，养老年金保险保费收入占比超过35%。到今年三季度末，我国养老年金保险原保费收入仅为551亿元，在人身保险原保费收入仅占2.1%。

正因如此，加快商业养老保险发展成为完善我国多层次养老保险体系，更好满足居民多样化养老需求的题中之义。黄洪表示，要加快发展专业化经营市场主体，扩大商业养老保险领域对外开放，加大养老保险产品创新，开展专属商业养老保险试点，强化养老保险基础建设和加强人才队伍建设。

促进健康保险与健康管理的融合

12月9日召开的国务院常务会议要求，加快发展商业健康保险。对此，黄洪表示，我国商业健康保险保持了持续稳定的发展势头。

从发展速度上来看，商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过了30%。长期健康保险为参保群众积累了超过1万亿元的风险保障准备金。

随着产品种类的日渐丰富，商业健康险的保障范围及覆盖面也在不断拓宽。统计数据显示，目前在售的商业健康保险产品超过了5000个，涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、医药供给、失能护理、健康管理等多种保障范围。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生对人民网金融频道表示，“商业健康保险面临巨大的发展机遇，未来应更深的参与基本医保。目前，我国的商业健康保险对基本医保的参与度非常有限，需要拓展。”

此外，朱俊生也提及，要更多发展以约定的医疗费用为给付保险金条件的疾病保险。“我国商业健康险保费中一半以上来源于重大疾病保险。此类险种更多是对收入的补偿，而非对医疗费用的补充。” 朱俊生说，目前带病体的保险是我国商业健康险涉足较少的领域。商业健康险多数只保“健康”，带病人群尤其是慢性病人群的保障缺口较大，商业健康保险应该在这方面进行补充，更好发挥保障价值。

快速发展的商业健康险也需要健康发展，满足广大投保人的投保需求。黄洪表示，扩面、固本、增效、强基、提质将成监管加强商业健康险有序发展的关键词。

加大保险资金改革创新力度 增加长期资产供给

“保险资金88%来自于人身险业务，而且大多是长期资金，这部分资金也是老百姓的养老钱、看病钱。”银保监会保险资金运用监管部主任袁序成表示，银保监会陆续出台了一些政策措施，保障保险资金的高效安全运营。

数据显示，截至2020年10月末，保险资金通过债券、股票和非公开市场投资为实体经济融资18万亿元。其中，保险资产管理公司通过债权投资计划、股权投资计划等方式，直接对接“两新一重”等项目的融资需求，产品累计登记(注册)规模达3.8万亿元。

袁序成表示，下一步，银保监会将持续加大改革创新力度，增加长期资产的供给。修订完善保险资金股权投资、保险私募基金政策。进一步增强保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化。维护保险资金运用安全，加强关联交易资产穿透监管，更好地发挥保险资金期限长、规模大、来源稳定的优势，加大对国家战略和企业的长期融资支持力度。

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