活期存款利率可以高于定期利率吗？

活期存款利率绝对不会高于定期存款利率，如果发生了，可能是你看错了，或者理解错误概念，被忽悠了。

目前来讲，银行存款的基准利率是2015年10月公布的，至今为止没有调整。银行活期存款利率基准利率是0.35%(年化利率)，三个月定期存款基准利率是1.1%(年化利率)，半年期1.3%，一年期1.5%，二年期2.1%，三年期2.75%。

产生这个结果的原因是银行理财的第一基本原则：流动性和收益率成反比，流动性越好，收益率越低。

实际上，绝大多数人和企业的银行活期存款都是刚性的，不会受利率高低的影响。比如说，企业不可能账上没有任何流动资金，个人百八十元也不可能选择一笔定期存款。

由于实行了利率的市场化，中农工建交等国有大型商业银行对于活期存款利率，甚至比基准利率还低，一般是0.3%。他们的定期存款却往往给出更优惠的利率，一般定期存款比国家基准利率上浮20%~30%。比如说三年期整存整取定期存款是2.75%，而你在银行存定期的话一般是3.3%以上的利息。

2015年，国家开始发行大额存单，这也是一种特别的存款。大额存款的对个人起售额是20万元，对企业则是1000万元。大额存单的优惠利率往往比基准利率上浮40%~55%。这也是表现出了理财收益的第二个原则：门槛越高，收益率越稿。

存款都是最安全的理财产品，一旦我们选择其他理财产品，往往就会存在着风险。比如说一些基金确实可以实现灵活提取，但实际上却改变不了他们的风险。比如股票基金，这就是理财收益的第三个原则：风险越高，收益率越高。

当了一些特殊的基金，亏本的概率极低极低，但是仍然比存款高。比如说货币基金，要投资于一些银行存款、金融回购产品，流动性高。如果我们快速提现，甚至可以实现几分钟内到账。尤其是我们在消费的时候，可以使用这种货币基金直接消费，这样的做法直接跟活期存款也差不多了。这种货币基金的收益率浮动很厉害，过去最高的时候能达到5%~6%，即使是2018年也在4%的水平，但是现在余额宝年化收益率只有1.7%了。

这样的收益率也超过了一年期定期存款利率。所以个别人员把它当成活期存款，认为它的收益率高于定期存款利率。这只是一种误解罢了。如果说这种货币基金遇到购买的返售金融资产违约或者银行倒闭，也是有亏损的可能的。而我们的银行存款则是受到存款保险制度的保护，50万元以内的本金和利息可以得到全额保障。两者还是有本质的不同。

所以，搞清理财产品的类别很关键，有时候违背常理的东西，很有可能是有些人跟我们在玩概念游戏。对于一些超高收益的理财产品一定要抱有警戒心，尤其是包装了一些你听不懂的名称的理财产品，比如说区块链理财、数字货币理财等等，天上不会掉馅饼的，小心上当受骗。

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